L’assurance habitation n’est obligatoire que pour les locataires, mais elle reste fortement recommandée pour les propriétaires. Comprise dans l’assurance habitation, la garantie incendie couvre les dommages liés au feu et aux explosions. C’est une protection bienvenue dans le cas d’un incendie, même mineur, afin d’être indemnisé par son assureur. Dans cet article, retrouvez tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation en cas d’incendie : la couverture, les exclusions, les conditions à respecter et l’indemnisation.
Sommaire
Assurance habitation : qu’est-ce que la garantie incendie ?
La garantie incendie couvre les dommages liés au feu, à une explosion, à une implosion ou à la foudre. Selon la compagnie d’assurance choisie, les garanties et les montants des indemnisations ne sont pas les mêmes. Qu’est-ce qui est couvert par une garantie incendie dans une assurance habitation ?
- un feu qui se déclare accidentellement ;
- les explosions liées à un incendie ;
- les dégâts liés à la fumée d’un incendie ;
- un feu causé par la foudre ;
- les dommages causés par l’intervention des secours ;
- les autres explosions ou implosions.
Les biens couverts par l’assurance habitation sont mentionnés dans le contrat signé par l’assuré. Les capitaux assurés et les franchises y sont également précisés. Si vous n’êtes pas assuré et qu’un incendie se déclare dans votre logement (propriétaire), les frais sont entièrement à votre charge.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par la garantie incendie ?
Il y a des cas qui ne permettent pas d’être couverts par la garantie incendie de l’assurance habitation. C’est le cas des aménagements extérieurs, par exemple, qui ne sont pas toujours inclus dans la couverture. Une extension de garantie peut être nécessaire pour couvrir vos biens en extérieur.
Des clauses peuvent venir exclure certaines situations de la garantie incendie, comme dans le cas d’une cigarette mal éteinte qui causerait un départ de feu. Certains appareils électroménagers, comme le fer à repasser, ne permettent pas toujours d’être indemnisé en cas d’incendie.
Certains assureurs ne prennent pas en compte les biens meubles, c’est-à-dire les téléviseurs, les appareils électroniques et les objets de valeur. Ceci leur permet de réduire le montant de l’indemnisation. Cependant, il est possible de souscrire des garanties pour les objets précieux ou les équipements électroniques. Lorsque les biens de valeur sont pris en charge dans la garantie incendie, un plafond vient limiter l’indemnisation.
En cas de départ de feu dû à un appareil ménager, celui-ci n’est pas pris en charge par la garantie incendie, mais par la garantie dommages électriques. La garantie incendie et dommages électriques sont complémentaires au sein d’une assurance habitation.
Quelles sont les conditions pour être couvert par la garantie incendie ?
L’assuré peut être couvert par la garantie incendie de son assurance habitation à condition de respecter les prérequis :
- avoir un détecteur de fumée dans le logement : depuis 2015, le propriétaire est dans l’obligation d’installer un détecteur de fumée et de le notifier à l’assureur ;
- ramoner les cheminées : il est obligatoire de ramoner les cheminées une à deux fois par an pour éviter tout risque d’incendie (les dispositions légales sont fixées par les départements), mais aussi les tuyaux d’évacuation des fumées des systèmes de chauffage au gaz ou au fioul ;
- débroussailler autour du logement : le propriétaire doit débroussailler de 50 à 200 mètres autour du logement selon les risques et sur une largeur de 10 m pour les accès à l’habitation.
Si l’assuré ne respecte pas ces mesures qui permettent de réduire le risque d’incendie, il peut recevoir des pénalités (indemnisation réduite) en cas de sinistre. Cependant, l’assureur ne peut pas refuser d’indemniser un assuré en cas d’absence de détecteur de fumées.
Quelle est l’indemnisation de la garantie incendie d’une assurance habitation ?
L’assuré doit déclarer le sinistre dans les 5 jours ouvrés en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception ou en téléphonant directement à son assureur. La déclaration doit comporter un maximum d’informations afin de faciliter la procédure d’indemnisation. Il est possible de transmettre des photographies, des preuves d’achat des biens (factures, attestations de garanties…), la copie de la plainte dans le cas d’un incendie criminel, des témoignages, etc. Il est conseillé de conserver les objets brûlés avant l’indemnisation.
Il n’est pas possible de commencer les travaux avant accord de l’assureur. Une fois les preuves transmises à votre assureur, celui-ci envoie un expert afin d’évaluer les dommages. L’expert établit un rapport en se déplaçant chez vous, ce qui permet à l’assureur de faire son rapport d’expertise. Sachez qu’il est possible de contester un rapport d’expertise en demandant une contre-expertise. Lorsque l’assuré et l’assureur sont d’accord sur le montant de l’indemnisation, l’assuré est directement remboursé. En cas d’incendie causé par un tiers, l’assureur exerce un recours auprès de l’assurance de la personne responsable.
L’indemnisation peut se faire de deux manières : en valeur d’usage (l’indemnisation prend en compte l’usure avec un taux de vétusté) ou en valeur à neuf (l’indemnisation est équivalente au prix d’achat du bien).
Toutes les assurances habitation ne proposent pas la même couverture pour une garantie incendie. Pensez à vérifier les exclusions de votre garantie et à comparer les assurances en ligne pour trouver celle qui vous convient vraiment et qui protège votre famille.
